Credite ipotecare - avans minim

Regulamentul BNR 24/2010 stabileste urmatoarele limite prvind avansul minim la creditele ipotecare:

- 15% la creditele in lei
- 20% la creditele in valuta (pentru cei care obtin venituri in valuta respectiva sau indexate la cursul monedei respective)
- 25% la creditele in euro
- 40% la creditele in franci elvetieni, dolari SUA sau alte valute.

Exceptie fac creditele Prima Casa.

Cum se calculeaza avansul minim?

Avansul minim se determina ca procent din pretul de achizitie al locuintei.

Exemplu: daca avansul este 25%, iar locuinta costa 100.000 euro, clientul trebuie sa prezinta un avans de 25.000 euro. Restul de 75.000 euro pot fi obtinuti prin credit.

Aceasta suma poate fi chiar mai mare, daca locuinta este evaluata la un pret mai mic.
Exemplu - banca evalueaza locuinta la 90.000 euro. In acest caz, valoarea creditului nu va depasi 75% din cei 90.000 euro, adica 67.500 euro.

Clientul trebuie sa acopere diferenta de pana la 100.000 euro, adica 32.500 euro. Deci, in astfel de situatii, avansul minim ajunge in realitate la 32,5% din pretul de achizitie.

Reuters - Proteste in Bucuresti impotriva masurilor de austeritate

Anger on the streets of Bucharest. Thousands of Romanians staged a third straight day of protests on Saturday (January 14). What began as an opposition to a bill on healthcare reform widened to a condemnation of the government's austerity measures.

Punctul de pensie - cum se majoreaza?

Valoarea punctului de pensie in 2012 este de 732,8 lei.

Din 2013, valoarea punctului de pensie se majoreaza anual cu 100% din rata inflatiei, la care se adauga 50% din cresterea reala a câstigului salarial mediu brut, realizat pe anul precedent.

În situatia în care unul dintre indicatori (rata inflatiei sau cresterea reala a salariului) are valoare negativa, la stabilirea valorii punctului de pensie se utilizeaza indicatorul cu valoare pozitiva.

Daca ambii indicatori realizati pe anul precedent au valori negative, se pastreaza ultima valoare a punctului de pensie.

Începând cu anul 2021, valoarea punctului de pensie se majoreaza anual cu 100% din rata inflatiei, la care se adauga 45% din cresterea reala a salariului mediu brut, realizate pe anul precedent.

Procentul din cresterea reala a salariului mediu brut, luat în considerare la majorarea anuala a valorii punctului de pensie se reduce gradual cu câte 5% în fiecare an.

Începând cu anul 2030, valoarea punctului de pensie se majoreaza anual cu 100% din rata inflatiei realizata pe anul precedent.

Aceste reguli sunt prevazute de Legea 263/2010.

Taxa de poluare - statul da o parte din bani inapoi

Persoanele care au plătit taxă de poluare după 1 iulie 2008, iar cuantumul acesteia este mai mare decât cea rezultată din aplicarea legislaţiei în vigoare, vor putea să recupereze această diferenţă de la direcţiile financiare.

Persoanele interesate trebuie să completeze un formular de restituire pe care îl vor găsi la direcţiile financiare, să aducă documentul doveditor al plăţii taxei de poluare, copia cărţii de identitate a vehiculului şi copia certificatului de înmatriculare, împreună cu prezentarea în original a acestora. Restituirea se va face în intervalul de 45 de zile de la depunerea cererii, printr-un cont indicat de solicitant sau prin direcţiile financiare.

Legea nr. 9/2012 privind taxa pentru emisiile poluante provenite de la autovehicule prevede reducerea cuantumului taxei de poluare cu până la 25% şi, totodată, obligă plata acesteia şi pentru maşinile înmatriculate înainte de 2007, taxă care va fi achitată la momentul primei transcrieri a dreptului de proprietate a autovehiculelor.

Depozite bancare - sume garantate

Plafonul de garantare reprezintă nivelul maxim al garantării per deponent garantat şi per instituţie de credit, stabilit conform prevederilor legii. Începând cu 1 ianuarie 2011 acesta este de 100.000 de euro în echivalent lei.

Pentru calculul în lei al plafonului de garantare şi, respectiv, al sumelor în valută care se iau în considerare la determinarea compensaţiilor, se folosesc cursurile de schimb comunicate de Banca Naţională a României la data când depozitele au devenit indisponibile.

Plata compensațiilor se face numai în lei de catre Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar. Fiecare deponent poate fi compensat doar în limita plafonului de garantare, indiferent de câte depozite deţine la acea instituţie de credit şi de mărimea lor.

Depozite garantate

Prin depozit se înţelege: “orice sold creditor, inclusiv dobânda datorată, rezultat din fonduri aflate într-un cont sau din situaţii tranzitorii derivând din operaţiuni bancare curente şi pe care instituţia de credit trebuie să îl ramburseze, potrivit condiţiilor legale şi contractuale aplicabile.”

Depozitul garantat reprezintă orice depozit aflat în evidenţa instituţiei de credit, care nu se încadrează în categoriile prevăzute în Lista depozitelor negarantate şi pentru care FGDB asigură plata compensaţiei.

Lista depozitelor negarantate

1. Depozite, altele decât cele care se încadrează în prevederile Ordonanţei 39/1996, art. 7 alin. (3), ale unei instituţii de credit făcute în nume şi cont propriu;
2. Instrumente care se încadrează în definiţia fondurilor proprii, conform reglementărilor Băncii Naţionale a României privind fondurile proprii ale instituţiilor de credit;
3. Depozite ale instituţiilor financiare, aşa cum sunt acestea definite în Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului, aprobată cu modificări şi completări prin Legea nr. 227/2007, cu modificările şi completările ulterioare, cu excepţia instituţiilor financiare nebancare din categoria caselor de ajutor reciproc;
4. Depozite ale asiguratorilor şi reasiguratorilor, aşa cum sunt aceştia definiţi în legislaţia privind activitatea de asigurare şi supravegherea asigurărilor;
5. Depozite ale autorităţilor publice centrale, locale şi regionale;
6. Depozite ale organismelor de plasament colectiv, aşa cum sunt acestea definite de legislaţia pieţei de capital;
7. Depozite ale fondurilor de pensii;
8. Depozite la instituţia de credit aparţinând, după caz, administratorilor acesteia, directorilor, membrilor consiliului de supraveghere, auditorilor, acţionarilor semnificativi;
9. Depozitele deponenţilor cu statut similar celor de la pct. 8 în cadrul altor societăţi din grupul instituţiei de credit;
10. Depozitele membrilor familiilor persoanelor fizice menţionate la pct. 8 şi 9, respectiv soţ/soţie, şi rudele şi afinii de gradul întâi, precum şi ale terţelor persoane care acţionează în numele deponenţilor menţionaţi la pct. 8 şi 9;
11. Depozitele la instituţia de credit ale companiilor din grupul din care face parte instituţia de credit;
12. Depozite nenominative;
13. Valori mobiliare de natura datoriei emise de instituţia de credit, precum şi obligaţii care izvorăsc din acceptări proprii şi bilete la ordin;
14. Depozitele întreprinderilor, persoane juridice, care nu intră în categoria microîntreprinderilor, întreprinderilor mici şi mijlocii, în conformitate cu prevederile Legii nr. 346/2004 privind stimularea înfiinţării şi dezvoltării întreprinderilor mici şi mijlocii, cu modificările şi completările ulterioare.

Prima Casa - persoane eligibile

Criteriile de eligibilitate pentru beneficiarii care achiziţionează locuinţe prin Programul Prima Casa sunt următoarele:

a)      fac dovada cu declaraţia autentică pe propria răspundere că îndeplinesc condiţia prevăzută la art. 1 alin. (2) din Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 60/2009, aprobată cu modificări şi completări prin Legea nr. 368/2009, cu modificările şi completările ulterioare;


b)      achiziţionează în cadrul Programului o singură locuinţă finalizată, aflată pe teritoriul României, înscrisă în cartea funciară în condiţiile legii;


c)      dispun de un avans de minimum 5% din preţul de achiziţie a locuinţei şi/sau care acoperă diferenţa dintre preţul de achiziţie a locuinţei rezultat din antecontractul de vânzare-cumpărare şi finanţarea garantată;


d)     îndeplinesc condiţiile specifice prevăzute în cadrul normelor interne de creditare ale finanţatorilor;


e)      se obligă să constituie un depozit colateral pentru garantarea dobânzii, în valoare egală cu 3 rate de dobândă, valabil pe întreaga durată a finanţării;


f)          se obligă să nu înstrăineze locuinţa achiziţionată în primii 5 ani de la data dobândirii. După expirarea acestui termen, în cazul preluării contractului de credit de către un terţ, acesta trebuie să întrunească criteriile de eligibilitate a beneficiarilor Programului;

g)      se obligă să asigure locuinţa achiziţionată din finanţarea garantată împotriva tuturor riscurilor şi desemnează statul român, reprezentat de Ministerul Finanţelor Publice, ca beneficiar al poliţei de asigurare, pe toată durata finanţării;

h)      locuinţa care se achiziţionează în cadrul Programului se încadrează în una dintre clasele A, B sau C de eficienţă energetică, condiţie aplicabilă începând cu data intrării în vigoare a prevederilor art. 23 din Legea nr. 372/2005 privind performanţa energetică a clădirilor, cu modificările ulterioare.